Starta
Driva & Utveckla
Marknadsföring
Ekonomi
Mer

Fem vanliga fel som företagare gör i val av företagsförsäkring

Dela artikeln
måndag, 13 juni 2016 0
Fem vanliga fel som företagare gör i val av företagsförsäkring

”Det största felet i val av företagsförsäkring är att inte ha någon försäkring alls”. Det säger Jonas Nilsson från försäkringsbolaget Svedea när vi intervjuar honom om klassiska försäkringsmissar som sker av företagare. Men han tar även upp flera andra fel som och aspekter man bör tänka på.

Att inte ha försäkring alls

Utbudet av företagsförsäkringar är stort och det är inte alltid lätt för företagare att veta vad man ska tänka på i val av försäkringsbolag och försäkring. Vad är det ”värsta” felet som företagare gör?

Helt klart är det att inte ha någon försäkring alls. Bland småföretagare, och särskilt de som har enskild firma, är det förvånansvärt många som inte ens har försäkring. Någon färsk undersökning har vi inte sett men för två år sen var det ca 30% av alla småföretagare som inte hade någon försäkring. Lika självklart som det är för en privatperson att ha hemförsäkring borde det vara för ett företag att ha företagsförsäkring. Den ger ett allmänt skydd och för de allra minsta företagen kostar inte försäkringen mer än några tusenlappar per år.

Vad gör att så många inte har försäkring?

Främst handlar det om okunskap. Visst, det finns de som tycker att försäkringar är för dyra men det är knappast huvudorsaken. Vi har fått uppfattningen att det främst handlar om att företagarna, som inte tecknat försäkring, har fel uppfattning om försäkringen. Rent juridiskt går enskild firma och den egna ekonomin hand i hand. En del tror nog att hemförsäkringen även ger skydd för Egendom och Ansvar inom företaget. Men så är det inte. En del företagare kopplar ihop en företagsförsäkring med ett egendomsskydd. Har man då inte dyra inventarier eller varulager så upplever man det onödigt att teckna en försäkring. Men Egendom är bara en del i försäkringen.

Att inte ha en anpassad försäkring

Utöver Egendom, vad mer innehåller en företagsförsäkring?

I de flesta företagsförsäkringar ingår försäkringsdelarna Egendom, Ansvar, Rättsskydd och Avbrott. Som företagare är det alltså de fyra delarna man behöver jämföra. För vissa väger Egendom tungt, för vissa andra, tex konsulter, är det viktigast att lägga störst fokus på Ansvar osv.

Är det bara dessa fyra delar av försäkringen som ska jämföras?

De fyra delarna är grunden i företagsförsäkringen men sen får man även se till olika risker som tas i specifika branscher. Ett exempel är Ansvar för Ren förmögenhetsskada, dvs om konsulten orsakar ett fel hos kunden med driftstopp som följd, vilket tex. konsulter av olika slag bör se till att försäkra sig för. Enklast är att prata med sitt försäkringsbolag eftersom de vet vad man vanligtvis behöver tänka på inom olika branscher. Många har även paket med försäkringar som passar just speciella yrken.

Att försöka pruta på premien

Hur gör man för att pruta på sin försäkring? För småföretagaren räknas ju varje krona.

Det går inte att traditionellt pruta hos sitt försäkringsbolag. Att detta går att göra är en myt. Men självklart går det att få ner priset genom att tex köpa fler typer av försäkringar, då brukar man kunna få rabatt. Men att kalla det för pruta skulle jag inte säga.

Hur gör man då för att få ner priset? Försäkringsbolag älskar ”stabila” kunder. Det är kunder som har god ekonomi, håller försäkringsbolaget uppdaterat gällande omsättning, antal anställda m.m. samt har få försäkringsärenden där orsaken är rent ”slarv”.

Att ha en övertro till försäkringen

Du säger att orsaken till att många inte har företagsförsäkring är att de undervärderar försäkringens ekonomiska skydd. Kan det inte även vara tvärtom också ibland?

Jo, visst finns det företagaren som helt klart övervärderar försäkringsskyddet. De vill gärna se försäkringen som något som tar över ansvaret för att riskskydda verksamheten. Att man kan ta mer risker eftersom man ”iallafall har en försäkring”. De finns, även om det är betydligt fler som undervärderar försäkringens skydd.

Vad ingår inte i försäkringen?

Alla företagsförsäkringar har undantag under de olika försäkringsdelarna. De kan skilja mellan de olika bolagen. Men det som nästan aldrig ingår är immateriella tillgångar. Det kan vara foton, filmer, databaser och egenutvecklad teknik. Men även datorprogram, logotyper och kompetens. Det är även ovanligt att det går att få ersättning om data försvinner som ex. kundregister m.m. Därför ska man alltid göra back up som förvaras på minst två helt separata platser.

Att man glömmer personalen – även sig själv

Utöver att företaget ska försäkras så måste man väl även tänka på försäkringar för personalen?

Absolut. Är företaget kollektivanslutet får de anställda automatiskt exempelvis olycksfallsförsäkring. Har företaget valt att stå utanför kollektivavtal ska man absolut teckna olycksfallsförsäkring separat. Sen finns det ju även tilläggsförsäkringar som till exempel Sjukavbrottsförsäkring. Skulle en väldigt viktig person i företaget (Nyckelperson) bli sjukskriven kan en sådan försäkring ge ersättning som täcker för att ta in konsult under tiden.

Vad är ”största felet” som företagare gör gällande personalförsäkringar?

Det är svårt att säga men ett klassiskt fel är att inte se sig själv som anställd. En del av de som driver aktiebolag tänker inte på att de är anställda i sitt eget aktiebolag och därmed har möjlighet att få en rad skattebefriade förmåner för en bättre hälsa. Det gäller bland annat att man kan teckna sjukvårdsförsäkring och lägga den kostnaden på företaget. Som egenföretagare ska man även komma ihåg att avsätta pengar till tjänstepensionen. Det är inte direkt en försäkring men ändå något som skapar ekonomisk trygghet och något som väldigt många småföretagare glömmer bort.

Läs även: Låt företaget betala företagshälsovård och rehabilitering

Det låter som mycket att tänka på…

Det beror lite på hur man väljer att se det. Nästan alla har en hemförsäkring. Den är anpassad utifrån om man bor i villa, hyresrätt osv. Många har även något extra tillägg som bostadsrättstillägg eller att man får rabatt för att det finns larm. De som känner sig osäker ringer sitt försäkringsbolag och frågar sig fram. Svårare än så är det inte heller att teckna en företagsförsäkring. Enklaste sättet att få svar är att fråga.

Välj kommun från listan