Startsida
av Marco Studer
Marco Studer
Affärsutveckling på Krea.se i Stockholm
0 foruminlägg
2 artiklar
Under Corona-krisen har vi lärt oss att finansieringsmarknaden för småföretagare inte är effektiv. Vi såg att bara 33% av bolagen fick sin kreditansökan godkänd när det var som värst i maj 2020 (länk).

 

Det betyder att bara 1 av 3 bolag fick ett ja från banken. Och det spelade ingen roll om bolaget hade bra kreditkvalitet eller inte.

Vad är viktigast när banken bedömer om ditt bolag kan få lån?

I Sverige brukar bankerna använda sig av data från kreditupplysningsbolag. Det är UC, Bisnode och Creditsafe som är de stora aktörerna.

Vi har analyserat ett urval av 7000 låneansökan och hittade att kreditbetyget och antal kreditansökningar de senaste 12 månaderna är de viktigaste faktorerna.

Låt oss förtydliga det med ett exempel av två bolag. 

 


Notera att det här exempel baseras på kreditbetyg från UC, där 1 är ett bolag med dålig kreditkvalitet och 5 bra (här kan du läsa mer om UC’s metodologi).

Vilka andra faktorer har varit relevanta?

För att analysera detta är det viktigt att separera effekter från olika faktorer. Till exempel har ett bolag med bra kreditbetyg antagligen också en bra vinst. Vi vill dock veta hur viktig vinsten är bortsett från kreditbetyget.

 

Vi har använt en AI-algoritm för att lösa problemet. Sorten algoritm kallas för “classification model”.

Förenklat funkar en classification model på så sätt att man beskriver ett bolag genom olika faktorer. På samma sätt som att de flesta bananer är gula och sneda så kan man beskriva bra bolag genom deras omsättningstillväxt och vinst. Men det finns så klart även bananer som inte är gula, varför det är viktigt att kolla på många faktorer.

Algoritmen försöker kombinera alla faktorer om ett företag på ett miljontals sätt. Därefter lär sig maskinen till exempel att ett bolag med kreditbetyg 3, 5 ansökningar, och som söker SEK 200K i lån antagligen får godkänt. 


I slutet av modelleringen berättar algoritmen vilka faktorer är de mest relevanta.

Baserad på vår analys - visade följande faktorer sig vara relevanta:

Faktor Relevans

Marknadsläget (t ex svag ekonomi) 0.915

Lånebelopp 0.710

Personlig Borgen 0.602

Återbetalningstid 0.448

Omsättning (2019) 0.301

Rörelseresultat (2019) 0.292

Vad kan jag göra för att förbättra mina chanser att få ett lån från banken?

Några faktorer, såsom marknadsläget, kan du inte påverka. Men vi har kommit fram till 4 praktiska rekommendation till dig som äger småbolag.

1. Ansök om rätt lånebelopp: Stora banker kan neka din låneansökan om de tycker att du ansöker om för mycket pengar. Som tumregel ska det vara möjligt att låna ungefär 10% av din årliga omsättning. Om du ska låna mer pengar än så är det viktigt att lägga till säkerheter eller motivera bra varför du ska låna ett större belopp.

2. Undvik att ansöka om lån flera gånger: Antal förfrågningar är en viktigt faktor. Det gäller därför att försöka undvika söka företagslån direkt hos flera banker (två till tre är ok - men efter det blir det många förfrågningar). Det finns jämförelsetjänster genom vilka du får olika erbjudande med bara en ansökan.

3. Utvärdera när du ska ta lån: Det är viktigt att hitta rätt tidpunkt. Det kan vara lättare att få lån om du just har visat en ökning i omsättning eller vinst. Om detta inte är fallet men ekonomin utvecklar sig starkt, så kan det vara värt att söka en checkkredit. Checkkrediten ger ditt bolag rätten att ta lån inom ett bestämt kreditutrymme.

4. Teckna en personlig borgen om det hjälper att sänka räntekostnader: Ofta brukar banker kräva personlig borgen. Det ökar chanserna för dig att få ett lån - särskilt om borgensmannen själv kan visa bra kreditkvalitet. Om du inte har några andra säkerheter, kan en personlig borgen vara bra om det hjälper dig att reducera dina räntekostnader. Om ränta är ändå hög (t ex över 15%) kan det vara bättre att låna pengar som privatlån. De pengarna kan du sedan låna till ditt företag.

Debatt: Sverige behöver ett nytt sätt att hantera konkurser och företag med likviditetsproblem

Visa kommentarer 4
Du måste registrera dig som medlem för att skriva en kommentar.. för att registrera dig som medlem.
| Anmäl | 1 månad sedan
Jag tycker den här artikeln ganska väl sätter fingret på att dom som sysslar med sånt här inte lever i verkligheten.
Att marknadsläget skulle vara en viktig faktor är säkert riktigt. Problemet är att många låneansökningar kommer inte ens till en analys av det.

Trots att det finns flera aktörer som ger ut kreditupplysningar, så har UC på nåt sätt blivit 'sanningen'. Det är inte alls ovanligt att samma bolag har allt mellan 1 och 3 i kreditvärdighet beroende på vem man frågar. En ganska avgörande skillnad, och det är alltid UC som sätter lägst betyg.
Om man tar Svea som exempel, som nu nu gör en kraftig reklam om sina lån och krediter. Gör man en ansökan på nätet ( som det ska vara numera för att allt ska gå fort ) så görs en sekundsnabb förfrågan till UC, och är det då 1 i kreditbetyg, så blir det avslag direkt.
Det finns ingen möjlighet att ens lämna nån affärsplan eller nåt.
De flesta nya låneaktörer har ungefär samma system.

Det finns troligen få företag som gör så stor skada för den svenska samhällsutvecklingen som UC.
Dom sätter ett betyg på företag som inte på nåt sätt speglar marknaden där företaget verkar. Allt sker genom algoritmer som analyserar sannolikheter, och finns det t.ex problem med någon i styrelsen på bolaget, så anses sannolikheten stor att det blir problem i bolaget.

Hela hanteringen av den ekonomiska sidan av företagandet i Sverige är på väg att bli ett allvarligt samhällsproblem, där exempelvis bankerna tagit på sig en polisroll och nekar mängder med företagare att ens öppna ett konto för sina bolag.
| Anmäl | 1 månad sedan
Ingvar, tack att du tog tid att läsa och kommentera.

Du har definitivt rätt att det finns ett stort risk att bedömningen blir "för enkelt" och att man bara tar hänsyn till kreditbetyget eller UC. Det är något vi som digital spelare behöver vara försiktiga med. Vi ska ger bolaget tillräckligt utrymme att presentera sig på ett rättvist sätt - vilket oftast kräver även idag manuell handpåläggning av långivaren.

Du får gärna höra av dig till mig om du har några mer frågor kring detta. Vi är fortfarande nytt i marknaden och försöker förstå vilka problem som finns/ vi kan bidra att lösa.
| Anmäl | 1 månad sedan
Det ligger ju i tiden att allt ska gå fort. Jag tror dock att väldigt många företag har möjlighet att vänta en vecka på ett miljonlån om det betyder att dom under den veckan får en möjlighet att presentera sin ide och möjligheterna som finns.

Man får inte underskatta den psykologiska effekten när ett nej inom en minut gör att många känner sig orättfärdigt behandlade och helt enkelt ger upp.
| Anmäl | 1 månad sedan
Bra poäng! Det är ju oftast en viktigt situation för många företagare. Ska tänka på det!